В последнем обзоре судебной практики Верховный суд РФ разъяснил порядок расчета возмещения в случае, когда между страховой компанией и гражданином заключено дополнительное соглашение (абандон). В качестве примера в обзоре приведен судебный процесс по иску гражданина к страховщику о начислении страхового возмещения исходя из действительной стоимости автомобиля.
С чего все началось?
Гражданин подал иск в суд на страховую компанию, в котором потребовал взыскать в его пользу недоплаченное страховое возмещение, штраф, сумму за использование его денежных средств и компенсировать моральный вред.
В заявлении гражданин указал, что в 2015 году застраховал свой автомобиль от хищения с сентября 2015 года по сентябрь 2016 года. В дополнение к основному договору гражданин и страховая компания заключили соглашение, в котором изменили размер страховой суммы на время действия договора. В июле 2016 года принадлежащий истцу автомобиль был похищен.
После предоставления гражданином необходимой документации, страховщик перечислил ему денежные средства, сумма которых рассчитана в соответствии с допсоглашением. Однако владелец похищенного автомобиля с таким решением страховой компании не согласился и потребовал возмещения в размере действительной стоимости похищенного автомобиля. В исполнении требования гражданину было отказано, после чего разбирательство перешло в суд.
Выводы судебных инстанций
При первом и повторном рассмотрении дела в удовлетворении исковых требований гражданина суды отказали, поскольку не усмотрели нарушения закона в действиях страховой компании.
В обоснование решений суды пояснили: размер страховой выплаты был определен страховым договором, и гражданину была выплачена эта сумма в полном объеме, соответственно, страховщик не нарушил требований, закрепленных в п. 5 статьи 10 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела» (далее – закон № 4015 -1).
Дело было передано на рассмотрение в Верховный суд РФ, который поддержал позицию предыдущих инстанций и разъяснил, почему действия страховщика в полной мере соответствуют требованиям действующего законодательства.
По каким правилам будут осуществляться выплаты?
ГК РФ устанавливает, что сумма, выплачиваемая в качестве страхового возмещения по договору имущественного страхования, определяется по соглашению сторон (статья 947). Если в страховом договоре не предусматриваются другие условия, при страховании имущества, в том числе автомобиля, страховая сумма не может быть выше его действительной стоимости. В отношении имущества такой стоимостью признается действительная стоимость в момент подписания сторонами договора. В то же время в ст.3 Закона № 4015 -1 определено: страхование производится на основе договора страхования и правил страхования. Правила содержат всю значимую для сторон договора информацию, в том числе о порядке расчета страховых сумм, выплат, взносов и другие важные сведения.
При гибели или утрате застрахованного имущества гражданин, заключивший со страховой компанией договор, вправе передать права на имущество страховой компании, в этом случае он получит страховое возмещение равное по размеру полной страховой сумме. Еще в 2013 году Верховный Суд разъяснил, что при полном уничтожении имущества, или при таком повреждении, которое исключает восстановление, страхователь вправе получить возмещение в размере полной страховой суммы (абандон). При этом страхователю выплачивается полная страховая сумма, размер которой определен соглашением, достигнутом в процессе заключения договора страхования (Постановление Пленума ВС № 20).
Законом предусмотрено ограничение: нельзя установить страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества на дату подписания страхового договора. Договариваться о сумме ниже действительной стоимости не запрещено, стороны вправе включать в текст соглашения условие о снижаемой страховой сумме. Законодательство не содержит положений о том, что страховая сумма должна равняться страховой стоимости принадлежащего гражданину имущества. Также в законе не говорится о том, что при хищении имущества страхователю должна быть выплачена его действительная стоимость вместо страховой суммы.
Таким образом, Верховный Суд РФ подтвердил право страховщика осуществлять страховые выплаты, размер которых установлен соглашением со страхователем. Если страховым договором определена уменьшающаяся по периодам сумма, при наступлении страхового случая гражданин получит страховое возмещение в порядке и размерах, предусмотренном соглашением со страховщиком.
