Понятие конструктивная гибель транспортного средства относительное, поскольку разные страховые компании в Правилах страхования КАСКО устанавливают разные проценты, в соответствии с которыми транспортное средство признается конструктивно погибшим.
Чаще всего в Правилах страхования, транспортное средство признается конструктивно погибшим в случае, если стоимость восстановительного ремонта превышает действительную стоимость транспортного средства на момент наступления страхового случая на 70-80% в зависимости от того, какой процент указан в Правилах страхования Вашей страховой компании.
На первый взгляд кажется, что признание транспортного средства конструктивно погибшим не выгодно для страховой компании, а выгодно страхователю. Но на самом деле не все так просто, и в реальности страховой компании очень выгодно признать транспортное средство конструктивно погибшим, поскольку при признании транспортного средства конструктивно погибшим или тотальным, в соответствии с Правилами страхования, страховая выплата производится с учетом износа деталей и агрегатов транспортного средства, даже если в договоре оговорены условия о выплате страхового возмещения без учета износа. По Правилам страхования износ составляет 1% в месяц и больше от страховой суммы в зависимости от года выпуска транспортного средства. Также выплата будет производиться с учетом того, сколько было выплачено уже по полису КАСКО до этого, а также с учетом стоимости годных остатков.
Есть и другой вариант. Страхователь может отказаться от годных остатков в пользу страховщика, но в таком случае, страховщик при проведении оценки стоимость годных остатков будет значительно увеличена и соответственно выплата будет существенно занижена.
В любом из этих случаев нужно делать свою независимую оценку. Только так можно узнать действительно ли Ваше транспортное средство является конструктивно погибшим (тотальным) или нет. Как показывает практика, сумма страховой выплаты при наличии независимой оценки значительно увеличивается, и даже возможно, что транспортное средство вовсе не погибло и подлежит восстановлению, поскольку существует методика Министерства Юстиции, в п. 6.1.1. которой указано: "Под полной гибелью понимается случай, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного АМТС, с учетом износа, равна или превышает 85% от его стоимости на момент повреждения, или проведение восстановительного ремонта технически невозможно". Что же касается страховых выплат по ОСАГО при конструктивной гибели, то можно сказать следующее. В соответствии со статьей 12 пунктом 2.1 Федерального закона от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: в случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.
Как видим, из указанной статьи следует, что в рамках ОСАГО в отличие от КАСКО четко определен порядок определения конструктивной гибели (полной гибели) транспортного средства. Так же в рамках ОСАГО определено, что в случае причинения ущерба имуществу одного потерпевшего страховая выплата не может превышать 120 000 рублей, т.е. это лимит ответственности страховой компании.
Соответственно для определения действительной стоимости транспортного средства эксперту необходимо провести анализ стоимости аналогичных транспортных средств на рынке на дату наступления страхового случая. Эксперт должен учитывать комплектацию транспортного средства, пробег и т.д. После проведения полного анализа стоимости аналогичных транспортных средств, эксперт устанавливает стоимость транспортного средства в аварийном состоянии, то есть эксперту необходимо посчитать годные остатки. Исходя из этих сумм, страховая компания выплачивает Вам страховое возмещение, т.е. выплачивает разницу между стоимостью транспортного средства в доаварийном состоянии и стоимостью транспортного средства в аварийном состоянии, это и является действительной стоимостью Вашего транспортного средства.
Но не надо забывать, также как и при КАСКО, страховая компания будет высчитывать действительную стоимость в свою пользу. Поэтому для получения большей суммы Вам также необходимо провести свою независимую оценку.
В случае если действительная стоимость транспортного средства превосходит лимит ответственности страховой компании, т.е. превосходит сумму 120 000 рублей, то оставшуюся суммы Вы имеете права взыскивать с виновника ДТП, путем досудебного урегулирования данного вопроса, если же виновник ДТП отказывается выплачивать Вам оставшуюся сумму причиненного ущерба, то тогда необходимо обращаться в суд. При этом не нужно забывать, что взыскание ущерба с физического лица гораздо сложнее, нежели взыскание ущерба с юридического лица, поэтому зачастую без помощи квалифицированного специалиста не обойтись.
Подводя итоги из выше сказанного можно сделать следующие выводы:
- Если Вы сомневаетесь, что Ваше транспортное средство конструктивно погибло, необходимо провести свою независимую оценку;
- Если Вы не сомневаетесь в том, что Ваше транспортное средство конструктивно погибло, то все-равно нужно сделать свой расчет годных остатков, для того чтобы увеличить страховую выплату;
- Также в случае конструктивной гибели транспортного средства в рамках КАСКО лучше отказываться от годных остатков в пользу страховой компании и просить их выплатить Вам страховое возмещение в полном объеме, поскольку, даже не смотря на Правила страховая, страховая компания неправомерно удерживает денежные средства за износ. Скорее всего, на такие условия страховая компания не пойдет, сославшись на Правила страхования.
