В жизни каждого человека могут произойти события, влияющие на его финансовое положение. Экономический кризис, потеря работы и другие обстоятельства значительно меняют качество жизни, ситуация усложняется если есть кредиты.
В 2015 году вступили в силу поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)», изменения коснулись правового положения физических лиц, не имеющих возможности рассчитываться по обязательствам. Если раньше банкротом признавалось только юридическое лицо, то с введением изменений право на банкротство появилось у граждан. Основная цель процедуры – официальное признание неспособности заемщика вернуть долг. В процессе банкротства человек продолжает отвечать по обязательствам, но в новом формате. Долги гражданина реструктуризируются (меняется размер, сроки внесения платежей), или возмещаются кредитору через продажу принадлежащего заемщику имущества. Насколько выгодно должнику признавать себя банкротом, какие положительные и отрицательные последствия несет процедура? Рассмотрим эти вопросы подробно.
Плюсы банкротства
Закон направлен на соблюдение прав как кредитора, так и должника. Признавая свою финансовую несостоятельность, гражданин получает следующие преимущества:
1. Списание долгов
Основной плюс банкротства – избавление от обязательств, исполнять которые нет возможности. Если в судебном процессе назначается реструктуризация долга, гражданин продолжает рассчитываться с кредитором, но уже по более удобной схеме и с учетом возможностей. Меняется график выплат, а, значит, у заемщика появляется больше времени на возврат долга. Может быть изменен и размер платежа.
Если судом назначается реализация имущества – должник будет отвечать по обязательствам только в размере принадлежащего ему имущества. Закон не запрещает подавать заявление о банкротстве даже гражданам, не имеющим в собственности вообще никакого имущества.
2. Фиксация долга
С момента признания неплатежеспособности физического лица сумма задолженности фиксируется, а значит, кредитор не может начислять проценты, назначать пени и штрафы.
3. Избавление от коллекторов
Если суд признает гражданина неплатежеспособным, коллекторские агентства, как и кредиторы, не вправе требовать возврата долга лично с гражданина. Все вопросы по поводу исполнения заемщиком обязательств могут решаться только через судебную инстанцию.
Минусы банкротства
Несмотря на очевидные преимущества, процедура имеет ряд отрицательных моментов:
1. Продажа имущества
Один из способов исполнения должником обязательств – реализация его имущества. Недвижимость и движимые вещи подлежат продаже по решению суда, вырученными средствами покрываются долги.
Закон содержит перечень имущества, не подлежащего реализации (ст.446 ГПК РФ). Все имущество, не входящее в указанный список, может быть продано, что значительно ухудшит и без того шаткое материальное положение должника. В частности, закон не содержит запрета на реализацию ипотечного жилья, даже если другого жилья у должника нет.
2. Ограничения в правах
С момента признания гражданина банкротом, ему запрещено:
3. Блокировка счетов и банковских прав
В процессе банкротства физическое лицо теряет право самостоятельно распоряжаться своими средствами. Блокируются счета, на которые поступают деньги и создается единый счет, куда перенаправляются все поступления. Следит за движением средств на счете финансовый управляющий.
