Процесс банкротства, его особенности и правовые последствия регламентирует ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также нормы гражданского, гражданско-процессуального, арбитражного процессуального права. В 2015 году у гражданина появилась официальная возможность объявить себя финансово несостоятельным, если своими силами погасить долги невозможно. Не любой должник признается банкротом, по общему правилу, долг заемщика должен превышать полмиллиона рублей и не выплачиваться в течение как минимум трех месяцев.
Действующим законодательством предусмотрено возмещение долгов посредством реструктуризации задолженности, или продажи имущества физического лица. В конкурсную массу, подлежащую реализации, включается все имущество человека, кроме вещей, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с требованиями закона. Поговорим о том, какие правила устанавливаются к реализации ипотечного жилья при банкротстве физических лиц.
Что говорит закон о продаже ипотечного жилья за долги?
В ходе судебного разбирательства назначается финансовый управляющий, наделенный правом контроля за финансовым положением должника, и выявляющий принадлежащее ему имущество, которое включается в конкурсную массу и продается с торгов.
Статья 446 ГПК РФ определяет виды имущества, которое нельзя продать в счет погашения долга. В соответствии с указанной статьей процедура взыскания не распространяется на предметы личного пользования, награды, предметы для осуществления профессиональной деятельности, единственное жилье должника и т.д. Некоторые заемщики трактуют статью неверно и полагают, что к категории «единственное жилье» можно отнести ипотечную квартиру, если другого жилища нет. На самом деле обратить взыскание на ипотечное жилье можно даже при условии проживания в нем несовершеннолетних детей и граждан с инвалидностью.
Как действовать должнику, имеющему ипотеку?
Должнику имеет смысл обсудить сложившуюся ситуацию с банком, возможно, получится прийти к мировому соглашению и решить вопрос без судебного разбирательства. Если стоимость ипотечной квартиры превышает суммарный долг перед кредиторами, имеет смысл ее продать и расплатиться по обязательствам. Банки часто идут навстречу должнику и дают согласие на самостоятельную реализацию недвижимости. Для переговоров с банком целесообразно пригласить юриста, специализирующегося на вопросах банкротства, который сможет профессионально представить позицию клиента и разъяснить банку необходимость и обоснованность продажи ипотечного жилья.
Если в квартире проживают малолетние дети, которым после продажи имущества негде будет жить, можно обратиться в органы опеки с просьбой наложить запрет на реализацию квартиры. На практике госорган идет навстречу должнику нечасто, однако с помощью профессионального юриста шансы на получение нужного результата значительно увеличиваются.
Если цена квартиры ниже, чем общий долг гражданина, ее реализация в счет погашения обязательств снимет с человека долговое бремя. Средствами, вырученными от продажи жилья, человек сможет рассчитаться по долгам.
Что будет с валютной ипотекой?
Согласно действующему законодательству, ипотечная недвижимость подлежит реализации в процессе банкротства гражданина, при этом закон не уточняет, с помощью каких средств приобретено жилье. Вид валюты, в которой гражданин брал кредит, не имеет значения, в любом случае на ипотечную квартиру будет обращено взыскание.
