Верховный Суд Российской Федерации (далее-ВС РФ) обобщил судебную практику по спорным делам в сфере страхования. Обзор по вопросам судебной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ в конце декабря 2017 года, обращает внимание судов на принципиальные моменты и наиболее сложные проблемы, встречающиеся при рассмотрении дел.
В частности, ВС РФ разъяснил, что в случаях, когда страхователь требует возместить неустойку в порядке, определенном законодательством о защите потребительских прав по причине отказа страховой компании выплатить возмещение, его требование должно быть удовлетворено. В качестве примера в обзоре приводится определение ВС РФ по иску гражданки к страховой компании.
История дела
Гражданка обратилась в судебную инстанцию с исковым заявлением к страховщику о возмещении причиненного аварией ущерба, назначении и взыскании штрафа и неустойки в порядке ст. 28 Закона № 2300-1 о защите прав потребителей (далее – Закон № 2300-1), а также потребовала возместить моральный ущерб.
В процессе разбирательства первым судом установлено, что в 2014 году в ДТП пострадал застрахованный автомобиль истицы. Гражданка направила в страховую компанию заявление о начислении страховой выплаты, приложив соответствующие документы. Страховщик признал ДТП страховым случаем, женщине была перечислена страховая выплата, а позже, после ее обращения в суд, переведена ранее невыплаченная сумма страхового возмещения.
Рассмотрев дело, суд первой инстанции не удовлетворил требования гражданки о выплате неустойки по ст. 28 закона № 2300-1, мотивируя решение тем, что в ее случае неустойка должна начисляться по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ. Апелляционная инстанция коллег поддержала.
Позиция Верховного Суда РФ
ВС РФ расценил решения судов как ошибочные и разъяснил порядок начисления неустойки в аналогичных случаях.
В обзоре указывается, что правоотношения в сфере добровольного имущественного страхования граждан РФ регламентируются нормами ГК РФ (а именно гл. 48), Законом об организации страхового дела (далее – Законом № 4015-1), Законом № 2300-1 в части, которая не регулируется перечисленными законами. В отношении договоров страхования Закон № 2300-1 применяется, если страхование связано с семейными, личными и бытовыми нуждами и не имеет отношения к предпринимательству. Закон № 4015-1, как и ГК РФ не предусматривают ответственность страховой компании за несоблюдение сроков страхового возмещения. В то же время Законом № 2300-1 предусматривается ответственность за аналогичное нарушение прав гражданина, а именно при нарушении срока оказания потребителю услуги назначается и ежедневно начисляется неустойка, составляющая 3% от общей цены заказа, или цены оказания услуги (когда такая цена установлена договором).
Цену страховой услуги определяет размер страховой премии. В денежных обязательствах, возникающих по поводу отплаты работ, услуг или товаров на просроченную к уплате сумму начисляются проценты в порядке, установленном положениями ГКРФ. В то же время ВС РФ разъясняет, что при установленной обязанности должника выплачивать неустойку судам необходимо руководствоваться мнением кредитора о порядке ее исчисления. Иными словами, кредитор вправе заявить о взыскании неустойки в порядке ст. 395 ГК РФ, либо ст. 28 Закона № 2300-1, а суд, принимая решение, должен учитывать позицию кредитора, если иной порядок не предусматривается законом или договором.
Как теперь будет рассчитываться и начисляться неустойка?
Стоит отметить, что еще недавно при рассмотрении аналогичных дел суды указывали, что закон о защите потребительских прав не применяется к правоотношениям в области добровольного имущественного страхования. Представленная в новом обзоре судебной практики Позиция ВС РФ должна кардинально изменить сложившуюся практику.
Подводя итог сказанному можно резюмировать: при рассмотрении дел суды будут руководствоваться правилами, разъясненными в последнем обзоре ВС РФ. Соответственно, если страхователь требует взыскать неустойку именно по ст. 28 Закона № 2300-1, его требование суд удовлетворит, и неустойка будет начислена исходя из размера страховой премии. Позиция ВС РФ, в первую очередь, направлена на защиту прав страхователей от злоупотреблений со стороны страховых компаний.
В двух словах - теперь неустойка считается не по ст. 395 ГК РФ, а по ст. 28 ЗЗП
